fbpx
Selecteer een pagina

Je wil een huis kopen, of je zou je huidige hypotheek willen oversluiten. Maar je bent ondernemer. Je bent zelfstandig. Jij hebt geen loonstrookje of jaaropgave die je kunt invullen in een rekenmodelletje van de bank.

In dit artikel laat ik je zien wat jij als zelfstandig ondernemer nodig hebt om zelf te kunnen inschatten wat je kunt lenen. Want dat is toch wat je wil. Je ziet een leuk huis op Funda en je wilt weten wat je kunt lenen. Voordat je naar een hypotheekverstrekker stapt wil je eerst weten wat de mogelijkheden zijn. Zodat je eventueel samen met je partner kan dromen over een nieuw paleisje.

Toetsinkomen vaststellen

Als je een hypotheekaanvraag doet bepaalt de bank of een hypotheekadviseur je toetsinkomen. Dat werkt zo als je in loondienst bent, maar ook als je zelfstandig ondernemer bent. Als je in loondienst bent doet de bank dit met behulp van je jaaropgaven en een recente loonstrook. Als je ondernemer bent berekent de bank dit met de jaarcijfers van jouw bedrijf.

Wat heb je nodig?

Om te beginnen zijn de jaarcijfers van jouw bedrijf erg handig. En dan wel van de laatste drie jaar. Als je al zo lang bestaat en je administratie is bijgewerkt dan is de berekening snel gedaan. Besta je korter en heb je van twee jaar jaarcijfers? Zorg dan voor een goed onderbouwde prognose.

In geval van een BV

Als je een BV hebt dan ontvang je salaris vanuit je BV, dus kun je hiermee rekenen. De bank beoordeelt echter altijd de jaarcijfers van je BV. Het is daarom noodzakelijk om van alle BV’s die je direct of indirect bezit de jaarcijfers en/of prognoses erbij te pakken.

De berekening van het toetsinkomen

Om het toetsinkomen te bepalen kijk je naar je netto winst onderaan de resultatenrekening. Voorwaarde is wel dat je eigen vermogen, dat staat vaak een bladzijde terug, is toegenomen ten opzichte van het jaar daarvoor. Is dat het geval? Dan neem je het resultaat (nettowinst) van dat jaar. Dit doe je ook voor het jaar daarvoor en daarvoor. En telkens check je of je eigen vermogen is toegenomen ten opzichte van het jaar ervoor. Door deze drie bedragen bij elkaar op te tellen en te delen door drie krijg je het gemiddelde van deze drie getallen. Als dit gemiddelde hoger is dan de winst van het laatste jaar dan is dit gemiddelde het toetsinkomen. Is het gemiddelde lager dan de winst van het laatste jaar dan neem je als toetsinkomen de winst van het laatste jaar.

Even een voorbeeld ter verduidelijking

De gemiddelde winst voor belasting voor dit bedrijf is € 27.067. Dit is hoger dan de winst in jaar 3, dus voor het toetsinkomen wordt de winst uit jaar 3 genomen.

Wat kan ik maximaal lenen?

Om het bedrag te bepalen dat je maximaal kunt lenen kun je bij de websites van grote banken en hypotheekverstrekkers terecht. Daar vul je je jaarinkomen in (je zojuist berekende toetsinkomen dus) en de voor jou persoonlijke gegevens zoals andere schulden, bezittingen, leeftijd en eventueel de gegevens van je partner. En voila, je weet hoeveel je kunt lenen. Dit bedrag ligt zo rond de 4,5 maal je toetsinkomen. En let op, je kunt natuurlijk niet meer lenen dan de woning die je wilt kopen waard is. Dit geldt voor iedereen, ook voor ondernemers.

Laat je nou niet afschrikken als je wel een keer verlies hebt gemaakt. Of als je eigen vermogen negatief is. Of je eigen vermogen een jaar is gedaald in plaats van gestegen. Als jouw bedrijf financieel gezond is zijn er vaak wel mogelijkheden, ook als het een jaartje minder is gegaan. Het is daarom van groot belang dat je zorgt dat alles klopt in jouw bedrijf. Dat je financiële overzichten zijn bijgewerkt en de juiste verhoudingen hebben. Hier kijkt iedere bank en hypotheekverstrekker naar.

De gezondheid van jouw bedrijf

De hypotheekverstrekker gaat de cijfers van jouw bedrijf analyseren. Want deze wil zo zeker mogelijk zijn dat jij nu, maar ook in de toekomst je rentekosten en aflossingen kan betalen. Naast het bepalen van het toetsinkomen wordt ook bekeken hoe gezond jouw bedrijf is.

De bank kijkt bijvoorbeeld naar de solvabiliteit van jouw bedrijf. Solvabiliteit geeft aan hoe gezond jouw bedrijf is. Of het tegen een stootje kan. Eerder schreef ik hier ook een blog over. Deze kun je hier vinden.

Het is belangrijk dat je zelf ook weet hoe jouw bedrijf er financieel voor staat. Zodat je weet waar de bank naar kijkt. En snapt wat de bank bedoelt.

Tot slot

Wil jij meer weten over hoe de financiën van jouw bedrijf in elkaar zitten? Doe dan mee met het webinar dat ik regelmatig geef. De eerstvolgende mogelijkheid (en tevens de laatste van dit jaar) is op woensdag 27 november om 10.00 uur. Je kunt je hier aanmelden!